Ce este asigurarea de răspundere civilă față de terți?

Law 4

Datorită educației financiare precare din țara noastră, puțini dintre românii care dețin o firmă în Marea Britanie știu ce este o asigurare de răspundere civilă față de terți (public liability insurance) și de ce este necesară. Din păcate, o societate comercială care nu are o astfel de asigurare se expune la riscuri foarte mari și poate ajunge să plătească despăgubiri uriașe către terți, fără să aibă nici o vină.

Conform legilor britanice, o firmă poate fi acuzată de neglijență în numeroase situații care la prima vedere par banale. Practic, orice accident care se petrece pe proprietatea firmei sau în care a fost implicat un angajat sau un bun al ei poate reprezenta un motiv pentru care orice persoană are posibilitatea să ceară despăgubiri în instanță.
Multe asemenea accidente par ridicole și nici un judecător din România nu le-ar lua în considerare. Să spunem de exemplu că un client se împiedică și-și rupe un picior în curtea firmei sau că un angajat varsă cafeaua din greșeală pe un laptop scump. Orice greșeală neintenționată de acest fel poate duce la daune materiale și morale foarte ridicate, iar tribunalele din Regat le tratează foarte serios.

Asigurarea de răspundere civilă față de terți nu este obligatorie pentru toate firmele, însă în general cele care lucrează cu sectorul public din Anglia trebuie să încheie una pentru a putea primi contracte. Este însă cu adevărat necesară o astfel de asigurare?

Chiar dacă șansa ca cineva să depună o plângere împotriva companiei tale este mică, o poliță de asigurare aduce multe beneficii. În primul rând, este mereu bine să pui răul în față și să dormi liniștit, în schimbul unei sume modice.

Pe de altă parte, riscul este real. Dacă publicul sau clienții au acces pe proprietatea firmei sau angajații tăi desfășoară activități la sediul sau domiciliul clienților ori în zone publice, se poate întâmpla oricând un accident neprevăzut. Fără o poliță de asigurare, daunele de răspundere civilă încep în cel mai fericit caz de la câteva mii de lire sterline dar pot ajunge chiar la milioane, fără a mai pune la socoteală cheltuielile juridice.

Nu în ultimul rând, asigurarea de răspundere civilă oferă credibilitate firmei. O poți folosi pentru a convinge clienții că ești un partener serios și că orice fel de accident va fi compensat de societatea de asigurare. Un astfel de detaliu poate înclina balanța în favoarea ta în momentul acordării unui contract.

Ce acoperă polița de asigurare? De cele mai multe ori, sunt compensate toate cheltuielile directe și indirecte în cazul în care un terț cere despăgubiri:
– Orice reparații necesare
– Amenzi
– Despăgubirile compensatorii și daunele morale
– Valoarea totală a cheltuielilor de judecată
– Toate costurile medicale, inclusiv cele de spitalizare sau intervenția unei ambulanțe
– Orice alte cheltuieli cu procesul (transport, cazare)

Sunt compensate toate situațiile posibile, indiferent de locația unde s-a produs incidentul, gravitatea cazului sau cine a fost de vină. Dacă firma ta este obligată să plătească daune, asiguratorul va plăti toate costurile.

Există multe produse de asigurare de răspundere civilă, clasificate în general în funcție de suma maximă a despăgubirilor care pot fi acordate. Pentru o firmă mică există trei plafoane, cel mai mic acoperă daune de până la un milion de lire, iar pragurile superioare sunt de 5 și respectiv 10 milioane. Deși par a fi sume enorme, contractele de acest fel sunt de cele mai multe ori obligatorii pentru a obține contracte publice. De exemplu, majoritatea consiliilor locale din insulă obligă contractorii să aibă polițe de asigurare care să acopere daune de cel puțin 10 milioane de lire.
Unde se poate încheia un contract de asigurare? Toate firmele din domeniu le oferă dar detaliile diferă de la una la alta. Asiguratorul va face o analiză a afacerii tale pentru a estima riscurile potențiale și a determina nivelul de protecție de care ai nevoie. Este foarte important să-i pui la dispoziție toate datele necesare și să nu ascunzi eventualele probleme pe care le ai, în caz contrar polița ar putea deveni invalidă mai târziu.

Există polițe specializate, cum ar fi cele care se adresează medicilor sau șoferilor profesioniști, dar și produse generice. Important este nivelul maxim al compensațiilor și asigurarea tuturor factorilor de risc. Înainte să semnezi contractul, citește cu mare atenție toate clauzele, mai ales condițiile și excepțiile care se aplică. Nu trebuie să-ți fie rușine să întrebi dacă nu înțelegi ceva, jargonul din domeniu este adesea confuz și e absolut normal să ai nevoie de explicații suplimentare.

Vei găsi pe internet site-uri care compară produse similare de la mai mulți furnizori și-ți prezintă diferențele dintre ele. Dacă vrei să fii absolut sigur că faci alegerea corectă, poți apela cu încredere la serviciile unui broker de asigurare. Aceștia lucrează cu mai multe companii și au foarte multă experiență în domeniu, pot identifica rapid polița de care ai nevoie și știu să-ți explice toate detaliile pe înțelesul tău.

Cât costă o asigurare de răspundere civilă față de terți? Prețul diferă de la o firmă la alta și depinde de riscurile și nevoile tale. Ca să-ți faci o idee generală, costul asigurării anuale pentru o firmă mică sau un contactor care lucrează pe cont propriu începe de la 40 de lire pe an și acoperă până la 10 milioane de lire. Costul mediu al unei polițe anuale în Marea Britanie este în jur de 700 de lire.

Datorită prețului redus, contractul de asigurare de răspundere civilă este o idee bună pentru marea majoritate a firmelor românești din UK. În acest fel, scapi de stres și poți să te ocupi liniștit de dezvoltarea afacerii tale, în timp ce toate riscurile se transferă societății de asigurare.